Investissement locatif prêt : le guide pour un financement réussi

Décrocher le prêt pour votre investissement locatif

Transformer le défi du financement en un succès tangible, voilà l'objectif. Il ne s'agit pas seulement d'obtenir un "oui" de la banque. Il s'agit de sécuriser le meilleur prêt possible, celui qui va vraiment booster la rentabilité de votre projet sur le long terme.

Fini le stress de l'inconnu. Vous allez savoir exactement comment monter votre dossier, quels chiffres mettre en avant et comment argumenter pour mettre toutes les chances de votre côté.

Cette démarche est bien plus qu'une simple formalité administrative. C'est le moment de prouver que vous êtes un partenaire financier fiable, avec une vision claire. Vous allez comprendre comment les banques analysent les dossiers d'investissement et comment anticiper leurs attentes pour y répondre parfaitement.

Un contexte de taux à ne pas manquer

Le marché actuel offre une fenêtre d'opportunité vraiment intéressante. Après un pic qui a refroidi plus d'un investisseur, les taux ont entamé une baisse notable pour se stabiliser autour de 3,19% pour les prêts sur 20 ans, avant de descendre à 3,14% quelques mois plus tard.

Ce recul des taux d'intérêt change la donne et facilite grandement l'accès au crédit immobilier. Pour mieux saisir ces dynamiques, il est toujours utile de suivre comment le marché immobilier français évolue.

Obtenir un prêt locatif n'est pas une loterie. C'est le résultat d'une préparation stratégique où chaque détail de votre dossier est une preuve du potentiel de votre projet.

Avec les bonnes informations et une approche structurée, vous pouvez transformer cette étape en un véritable avantage. Ce guide est votre feuille de route pour y arriver.

Devenez votre propre banquier : évaluez votre capacité d'emprunt

Avant même d’ouvrir le premier site d’annonces, le vrai travail commence. La première étape, la plus cruciale, se joue chez vous, avec une simple calculatrice. Pour décrocher un prêt pour votre investissement locatif, il faut apprendre à penser comme votre banquier. Oubliez les simulateurs en ligne qui vous font miroiter des chiffres souvent trop optimistes.

Votre but ? Savoir exactement combien vous pouvez emprunter. Pas selon vos rêves, mais selon les critères froids et rigoureux de la banque. En maîtrisant cette étape, vous fluidifiez tout le processus et mettez toutes les chances de votre côté.

La méthode du calcul différentiel : le secret des banques

Pour un projet locatif, le calcul du taux d'endettement n'est pas toujours celui que vous croyez. Les banques privilégient une approche bien plus fine : le calcul "différentiel". C’est une méthode qui analyse la performance brute de votre futur investissement.

Concrètement, au lieu d'ajouter la future mensualité du crédit à vos charges et le futur loyer à vos revenus, la banque fait une simple soustraction entre les deux.

• Exemple pratique de cash-flow positif : Vous visez un appartement avec un loyer de 700 €. La banque en retient 70 %, soit 490 €. Votre future mensualité de crédit est de 450 €. Le solde est positif : +40 €. Ce montant est ajouté à vos revenus, ce qui fait baisser votre taux d'endettement et booste votre capacité d'emprunt pour d'autres projets.
• Exemple pratique de cash-flow négatif : La mensualité est de 600 € et le loyer pondéré reste à 490 €. Le solde est négatif : -110 €. Cette somme, que l'on appelle "effort d'épargne", vient s'ajouter à vos charges actuelles et augmente votre taux d'endettement.

Cette méthode permet de juger l'opération sur sa propre viabilité avant même de regarder votre situation globale. C’est une information que vous devez absolument maîtriser avant votre premier rendez-vous.

Le "reste à vivre", le critère qui change la donne

Le fameux taux d'endettement n'est plus le seul roi. Les banques scrutent de plus en plus un autre indicateur : le reste à vivre. C'est tout simplement ce qu'il vous reste sur votre compte en banque chaque mois, une fois que toutes vos charges fixes (crédits, impôts, pensions, loyer de votre résidence principale) sont passées.

Ce montant doit vous permettre de couvrir vos dépenses du quotidien (nourriture, transport, loisirs) sans être à la corde. Il n'y a pas de barème officiel, mais chaque banque a sa propre grille, souvent ajustée selon la composition de votre foyer.

Un taux d'endettement parfait à 35 % peut être refusé si le reste à vivre est jugé trop juste. À l'inverse, un dossier un peu au-dessus des clous mais avec un reste à vivre très confortable a toutes ses chances.

Exemple concret : un couple avec deux enfants et 4 000 € de revenus n'aura pas le même reste à vivre qu'un célibataire qui gagne 3 000 €, même s'ils ont les mêmes charges. La banque considérera que le couple a des besoins supérieurs (environ 800-1000€ par adulte et 300-500€ par enfant). Anticiper ce calcul, c'est montrer à votre banquier que vous êtes un gestionnaire avisé.

L'apport personnel est-il toujours le sésame ?

La question de l'apport est sur toutes les lèvres. Pendant longtemps, la règle des 10 % du prix d'achat était quasi-gravée dans le marbre, au moins pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Aujourd'hui, même si les banques sont plus frileuses, un prêt pour investissement locatif sans apport reste possible. Mais attention, les conditions sont drastiques.

Pour convaincre une banque de vous financer à 110 % (prix du bien + frais), votre profil doit être irréprochable :

• Gestion de comptes impeccable : Aucun découvert ni incident de paiement sur les 6 derniers mois. C'est non négociable.
• Épargne de précaution solide : Vous devez prouver que vous avez de l'argent de côté, même après l'opération (l'équivalent de 3 à 6 mois de revenus est une bonne cible).
• Un projet en béton : Le bien doit générer un cash-flow positif ou, à défaut, un effort d'épargne minime.
• Situation professionnelle stable : Un CDI hors période d'essai ou une belle ancienneté si vous êtes à votre compte est indispensable.

Si vous ne cochez pas toutes ces cases, visez un apport qui couvre au minimum les frais. C'est un signal fort pour le prêteur : vous partagez le risque et vous avez démontré votre capacité à épargner. Un conseil : commencez à soigner vos finances plusieurs mois avant votre demande. C'est une stratégie qui paie toujours.

Calculer la rentabilité pour convaincre votre banquier

Soyons clairs : votre banquier ne finance pas des murs ou un coup de cœur. Il investit dans un projet financier solide, un véritable business plan. Pour décrocher votre prêt pour un investissement locatif, vous devez lui prouver que vous maîtrisez vos chiffres et que votre projet va bien au-delà de la simple envie.

Présenter un dossier chiffré, réaliste et détaillé montre que vous avez une vision claire de votre investissement. Ça rassure immédiatement votre interlocuteur et ça démontre le sérieux de votre démarche. C'est le meilleur moyen de sortir du lot.

Le rendement brut : une première estimation utile, mais limitée

Le premier indicateur, le plus facile à calculer, est le rendement brut. C'est celui que vous voyez partout dans les annonces immobilières, et pour cause : il est toujours flatteur. La formule est simple :

(Loyer annuel brut / Prix d'achat total) x 100

Le "prix d'achat total" n'est pas juste le prix du bien. Pensez à y inclure les frais d'agence, les frais de notaire et le coût des éventuels travaux.

Exemple concret :Vous visez un studio à 80 000 € à Toulouse. Les frais de notaire et d'agence s'élèvent à 8 000 €. Vous estimez le loyer mensuel à 450 €.

• Loyer annuel : 450 € x 12 = 5 400 €
• Prix d'achat total : 80 000 € + 8 000 € = 88 000 €
• Rendement brut : (5 400 € / 88 000 €) x 100 = 6,13 %

Ce chiffre est un bon point de départ pour comparer rapidement plusieurs biens entre eux, mais il ne suffira jamais à convaincre un banquier. Pourquoi ? Parce qu'il ignore toutes les charges qui viendront grignoter votre bénéfice réel.

Le rendement net : le chiffre qui intéresse vraiment la banque

Pour passer du rêve à la réalité, il faut calculer le rendement net. C'est ce calcul qui va prouver votre compréhension fine du projet. Il intègre toutes les charges que vous devrez réellement payer en tant que propriétaire bailleur.

La formule se complexifie un peu, mais elle est essentielle :

(Loyer annuel - Total des charges annuelles) / Prix d'achat total x 100

Les charges à prendre en compte sont nombreuses et souvent sous-estimées par les débutants :

• La taxe foncière : Un impôt annuel incontournable.
• Les charges de copropriété non récupérables : Celles qui restent à votre charge après la part payée par le locataire (frais de syndic, entretien de l'immeuble...).
• L'assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) : Obligatoire, elle vous couvre en cas de sinistre.
• Les frais de gestion locative : Si vous déléguez la gestion à une agence (comptez entre 6% et 8% du loyer).
• Une provision pour petites réparations et vacance locative : Une bonne pratique est de prévoir l'équivalent d'un mois de loyer par an pour couvrir les imprévus.

Reprenons notre exemple toulousain et ajoutons 1 200 € de charges annuelles (600 € de taxe foncière, 350 € de charges de copro, 100 € d'assurance PNO, 150 € de provision).

Rendement net : ((5 400 € - 1 200 €) / 88 000 €) x 100 =4,77 %

La différence est flagrante. C'est ce chiffre que votre banquier regardera, car il donne une image beaucoup plus fidèle de la performance de l'opération. En France, le contexte est d'ailleurs favorable. Le rendement brut moyen national atteint 5,9% à 6%, une performance tirée par une hausse des loyers qui surpasse d'autres placements financiers. Si vous voulez creuser le sujet, vous pouvez découvrir pourquoi l'investissement locatif reste rentable.

Pour vous aider à visualiser la différence, voici un tableau comparatif simple qui illustre les différents niveaux de rendement.

Comparaison des types de rendement locatif

Ce tableau illustre la différence entre les rendements brut, net et net-net pour un appartement T2 de 50m² acheté 150 000€ et loué 650€/mois.

Comme vous pouvez le voir, l'écart entre le rendement brut affiché dans les annonces et le rendement net-net qui atterrit dans votre poche est considérable.

Le cash-flow : le juge de paix de votre projet

Le cash-flow est l'indicateur ultime. Il répond à la question la plus importante pour vous et pour la banque : « Combien d'argent va réellement entrer ou sortir de ma poche chaque mois ? »

Le calcul est on ne peut plus direct :

Cash-flow mensuel = Loyer encaissé - Toutes les dépenses mensuelles

"Toutes les dépenses", ça inclut la mensualité de votre crédit immobilier, les charges (taxe foncière mensualisée, etc.) et même l'impôt sur vos revenus locatifs.

Un cash-flow positif signifie que l'investissement s'autofinance et génère même un surplus. Un cash-flow négatif, aussi appelé "effort d'épargne", signifie que vous devrez compléter chaque mois avec vos revenus personnels.

Simulation de cash-flow :Imaginons un bien qui génère 700 € de loyer mensuel.

• Mensualité du crédit : 550 €
• Charges diverses (taxe foncière, assurance, copro) : 100 €
• Impôt sur le revenu locatif estimé : 30 €
• Cash-flow : 700 - 550 - 100 - 30 = +20 €

Présenter ce type de projection, même avec un léger effort d'épargne, est extrêmement puissant. Vous montrez à la banque que vous avez anticipé tous les coûts, que vous savez exactement où vous allez et que votre projet est parfaitement maîtrisé. C'est la meilleure preuve que vous êtes un investisseur sérieux et digne de confiance.

Monter un dossier de prêt que la banque ne pourra pas ignorer

Un dossier de prêt béton, c'est 80 % du travail de fait. Pour décrocher le financement de votre investissement locatif, l'objectif est simple : présenter un dossier si clair, complet et pro que l'analyste de crédit n'a plus aucune question à se poser. Il doit piger votre projet en quelques minutes et être immédiatement mis en confiance.

Beaucoup d'investisseurs se contentent de fournir la liste des documents obligatoires. C'est une erreur. Pour sortir du lot, il faut anticiper les questions du banquier et aller plus loin. Ce n'est pas une simple corvée administrative, c'est la construction d'un véritable argumentaire de vente pour votre projet.

La note de synthèse : le document qui fait toute la différence

Le papier qui va faire passer votre dossier de "bon" à "excellent", c'est la note de synthèse. Imaginez un résumé d'une ou deux pages qui présente votre projet comme un véritable business plan. C'est votre chance de raconter une histoire cohérente et de prouver que vous n'êtes pas un amateur.

Cette note doit répondre par avance à toutes les questions que se pose un banquier :

• Pourquoi cette ville et ce quartier ? Exemple : "J'ai choisi le quartier Saint-Cyprien à Toulouse pour sa forte demande locative étudiante (proximité du métro et des universités) et son dynamisme (commerces, bars)."
• Quel est le bien ciblé ? Exemple : "Il s'agit d'un T1 de 25m² au 3ème étage, lumineux et avec un balcon, ce qui est très recherché par les étudiants."
• Quelle est votre stratégie locative ? Exemple : "La location sera meublée sous le régime LMNP pour optimiser la fiscalité et répondre à la demande du marché local pour des logements 'clés en main'."
• Qui sont vos locataires cibles ? Exemple : "Je vise les étudiants de l'école de commerce et de l'université voisine, garantissant un taux de remplissage élevé."

Ce document, c'est votre "pitch" écrit. Il doit être concis, percutant et donner envie à la banque de vous accompagner dans l'aventure.

Prouver vos estimations pour être crédible

Affirmer qu'un appartement se louera 700 € par mois, c'est bien. Le prouver, c'est mieux. C'est là que vous ancrez votre projet dans la réalité du marché et que vous gagnez la confiance de votre interlocuteur. Votre dossier doit inclure des preuves tangibles.

Pour ça, joignez des annexes qui viennent appuyer chaque chiffre de votre note de synthèse.

• Preuves des loyers : Faites des captures d'écran de 3 à 5 annonces de biens similaires (même surface, même quartier) sur SeLoger ou LeBonCoin. Ça valide immédiatement votre prévisionnel de revenus.
• Chiffrage des travaux : Si vous prévoyez une rénovation, ne balancez pas une estimation au doigt mouillé. Allez chercher un ou deux devis d'artisans. Ça montre que vous avez déjà sécurisé cette partie du budget.
• Attractivité de la zone : Ajoutez un article de presse locale sur le dynamisme du quartier ou une capture d'écran du plan de transport.

Un dossier bien documenté transforme les hypothèses en certitudes. C'est le passage obligé pour qu'un banquier voie votre projet non pas comme un pari, mais comme un investissement calculé.

Cette démarche prouve que vous avez fait vos devoirs et que vous abordez cet investissement locatif avec le sérieux d'un chef d'entreprise.

L'organisation numérique, un signe de professionnalisme

La forme compte autant que le fond. Un dossier papier en vrac ou une série de fichiers mal nommés envoyés par email, ça fait tout de suite mauvaise impression. À l'inverse, un dossier numérique parfaitement organisé envoie un signal très fort sur votre rigueur.

Pensez à l'analyste crédit qui voit passer des dizaines de dossiers par jour. Facilitez-lui la vie, et il sera bien mieux disposé envers vous. En plus, une bonne organisation accélère énormément le traitement de votre demande.

Voici une structure toute simple mais ultra-efficace pour vos fichiers :

1. Créez un dossier principal pour le projet.
2. Utilisez une nomenclature claire et numérotée pour chaque document.
3. Scannez tout en PDF avec une bonne résolution. Pas de photos floues prises à la va-vite !

Exemple de nom de fichiers :

• 01_Note_Synthese_Projet_Dupont.pdf
• 02_Pieces_Identite_Dupont.pdf
• 03_Justificatif_Domicile_Dupont.pdf
• 04_Contrats_Travail_Dupont.pdf
• 05_Bulletins_Salaire_3_Mois_Dupont.pdf
• 06_Avis_Imposition_2_Ans_Dupont.pdf
• 07_Releves_Comptes_3_Mois_Dupont.pdf
• 08_Compromis_Vente_Signe.pdf
• 09_Annexe_Annonces_Loyer.pdf
• 10_Annexe_Devis_Travaux.pdf

Cette méthode simple montre que vous êtes quelqu'un d'organisé, une qualité que les banques adorent. En présentant un dossier impeccable, vous ne laissez rien au hasard et prouvez que vous êtes un partenaire fiable pour un investissement locatif pret. C'est comme ça que vous mettez toutes les chances de votre côté pour avoir un "oui" rapide.

Négocier les conditions de votre crédit locatif

Bravo, la banque vous a donné son accord de principe ! C'est une super nouvelle, mais attention, le match ne fait que commencer. La négociation des conditions de votre prêt pour investissement locatif est l'étape qui peut littéralement vous faire économiser des milliers d'euros. C'est maintenant que tout se joue.

Trop d'investisseurs débutants ont les yeux rivés sur le taux d'intérêt nominal. Bien sûr, c'est le chiffre qui flashe, mais ce n'est qu'une petite partie de l'équation. D'autres lignes du contrat, souvent négligées, pèsent tout aussi lourd sur la rentabilité finale de votre projet.

Au-delà du taux nominal : les vrais leviers de négociation

Le taux, c'est la vitrine. Les vraies économies, elles, se cachent dans les détails du contrat. Votre mission, en tant qu'investisseur avisé, est de regarder l'offre dans son ensemble pour optimiser chaque euro.

Voyez votre crédit comme un package. Chaque élément est une potentielle source de négociation si vous savez comment l'aborder. C'est le moment parfait pour valoriser le sérieux de votre dossier et obtenir des concessions de la part du banquier.

1. L'assurance emprunteur, votre meilleure alliée
   C'est sans aucun doute le levier le plus puissant que vous ayez entre les mains. L'assurance que la banque vous propose d'office (le fameux contrat "groupe") est presque toujours plus chère que les offres alternatives. Grâce à la loi Lemoine, vous êtes totalement libre de prendre une assurance ailleurs. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.
   
   En mettant les assureurs en concurrence, il n'est pas rare de diviser la facture par deux, voire trois, pour des garanties identiques, voire meilleures.
   

   Exemple concret : Sur un prêt de 200 000 €, l'assurance de la banque peut vous coûter 80 €/mois. Une bonne délégation d'assurance pourrait tomber à 30 €/mois. Le calcul est vite fait : 50 € d'économie mensuelle, c'est 12 000 € de gagnés sur 20 ans. Colossal.

2. Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA)
   Pour un investisseur locatif, cette clause est fondamentale. Les IRA sont des pénalités que la banque applique si vous remboursez votre prêt avant l'échéance. Elles sont plafonnées par la loi à 3 % du capital qu'il vous reste à rembourser.
   
   Le truc, c'est que votre stratégie d'investisseur peut justement être de revendre le bien dans quelques années pour empocher une plus-value et réinvestir ailleurs. Ces pénalités viendraient plomber votre opération.
   
   Soyez transparent avec votre banquier. Expliquez-lui votre vision. Demandez la suppression totale des IRA, ou au minimum, une exonération en cas de revente du bien. Pour un projet locatif bien ficelé, c'est un argument qu'ils peuvent tout à fait entendre.
3. Les frais de dossier
   Ces frais, censés rémunérer la banque pour l'étude de votre demande, sont presque toujours négociables. Ils oscillent souvent entre 500 € et plus de 1 000 €.
   
   Ne les considérez jamais comme une fatalité. Selon la solidité de votre profil et la relation que vous avez avec votre conseiller, vous pouvez facilement obtenir une belle réduction, et parfois même leur suppression pure et simple.

Sécuriser votre projet avec la clause suspensive

Pendant que vous menez vos batailles avec la banque, il faut absolument blinder vos arrières sur le plan juridique. C'est le rôle de la clause suspensive d'obtention de prêt, à intégrer dans votre offre d'achat.

Cette clause est votre porte de sortie : si vous n'obtenez pas le financement, vous pouvez annuler la vente sans pénalités. Mais pour être efficace, elle doit être rédigée avec une précision d'horloger. Une clause trop vague ne vous protège absolument pas.

Les points à mentionner impérativement :

• Le montant exact du prêt : Indiquez le montant maximum que vous prévoyez d'emprunter.
• La durée maximale de remboursement : Par exemple, "20 ans" ou "240 mois".
• Le taux d'intérêt maximum (TAEG) : Fixez le taux au-delà duquel vous estimez que l'offre n'est plus intéressante. Par exemple, "un taux d'intérêt nominal annuel de 4,20 % maximum, hors assurance".

Cette précision, c'est votre filet de sécurité. Si toutes les banques vous proposent un crédit à un taux bien plus élevé que prévu, vous pouvez refuser leurs offres et annuler la vente sans y laisser votre dépôt de garantie. Un outil comme Offerz peut d'ailleurs vous aider à générer une offre d'achat intégrant des clauses solides, basées sur les pratiques d'investisseurs aguerris.

En maîtrisant ces différents points, vous ne subissez plus les conditions de la banque. Vous devenez un acteur proactif de votre financement, capable de modeler un prêt pour votre investissement locatif qui colle vraiment à votre stratégie et booste votre rentabilité.

Questions fréquentes sur le prêt pour investissement locatif

Se lancer dans le financement d’un investissement locatif, ça soulève forcément pas mal de questions. Maintenant qu'on a vu ensemble comment calculer la rentabilité, blinder son dossier et négocier avec la banque, il est temps de tacler les interrogations qui reviennent le plus souvent. L’idée, c’est de vous donner toutes les cartes en main pour finaliser votre plan en toute sérénité.

Cette partie est là pour répondre cash aux doutes qui peuvent encore traîner, même quand on a l'impression d'avoir tout bien préparé. On va lever les dernières zones d'ombre pour que vous arriviez à vos rendez-vous bancaires sûr de vous et de votre projet.

Peut-on encore emprunter à 110 % pour un investissement locatif ?

Le fameux prêt à 110 %, celui qui couvre le prix du bien et les frais de notaire et de garantie… Soyons clairs : c'est devenu extrêmement rare, mais pas totalement impossible. Aujourd'hui, cette option est réservée à des profils d'emprunteurs que la banque juge vraiment exceptionnels.

Pour avoir une chance, il faut généralement cocher toutes ces cases :

• Des revenus élevés et très stables, qui garantissent un reste à vivre plus que confortable.
• Une épargne de précaution déjà bien garnie, qui prouve que vous savez gérer votre argent.
• Un projet locatif en béton armé, capable de générer un cash-flow largement positif dès le départ.

Pour la grande majorité des investisseurs, la banque va exiger un apport personnel pour couvrir au minimum ces frais annexes. C'est sa façon de partager le risque et de s'assurer que vous êtes pleinement engagé, personnellement et financièrement, dans l'opération.

Quel est le meilleur type de prêt pour investir ?

Le prêt amortissable classique reste la solution la plus simple et la plus répandue pour un investissement locatif. Le principe est simple : chaque mois, vous remboursez une part de capital et une part d'intérêts. Votre dette diminue petit à petit. C'est la voie royale pour la plupart des projets.

Mais attention, d'autres montages peuvent être beaucoup plus malins selon votre situation fiscale et patrimoniale.

Le prêt in fine, par exemple, peut être une arme fiscale redoutable. Le principe ? Pendant toute la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts. Le capital, lui, est remboursé en une seule fois, à la toute fin. L'intérêt majeur, c'est que les intérêts d'emprunt sont déductibles de vos revenus fonciers. Ce montage maximise donc cette déduction et peut faire chuter votre impôt si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition (TMI) élevée.

Il y a aussi le prêt à paliers. Il est conçu pour lisser vos mensualités si vous avez déjà d'autres crédits sur le dos. La mensualité du nouveau prêt démarre doucement, puis elle augmente une fois que vos autres crédits sont terminés. Pratique pour ne pas s'étrangler financièrement.

Il n'y a pas de "meilleur" prêt dans l'absolu. La solution idéale dépend de vos objectifs, de votre fiscalité et de votre tolérance au risque. La seule bonne méthode, c'est de faire des simulations détaillées pour chaque scénario, idéalement avec un courtier, pour comparer le coût total et l'impact fiscal avant de signer quoi que ce soit.

La banque compte-t-elle 100 % de mes futurs loyers ?

Non, et c'est un point crucial à intégrer dans vos calculs, sous peine de voir votre plan de financement tomber à l'eau. Pour se protéger contre le risque de vacance locative (un appartement vide) ou d'impayés, la banque applique systématiquement une décote sur les loyers que vous anticipez.

Cette méthode s'appelle la "pondération". Concrètement, la banque ne va retenir qu'un pourcentage de vos loyers bruts estimés. La règle quasi universelle, c'est que la banque ne prendra en compte que 70 % de vos futurs revenus locatifs.

Exemple concret :Vous avez trouvé un bien que vous pensez pouvoir louer 1 000 € par mois. Pour calculer votre taux d'endettement, la banque n'ajoutera pas 1 000 € à vos revenus, mais seulement 700 € (1 000 € x 70 %).

Vous devez absolument utiliser cette règle des 70 % dans vos propres simulations. C'est le seul moyen d'avoir une vision juste et réaliste de votre capacité d'emprunt et d'éviter une douche froide lors de l'étude de votre dossier. Pour creuser le sujet et découvrir d'autres stratégies, n'hésitez pas à parcourir les guides sur le blog d'Offerz.

Est-ce une bonne idée de passer par un courtier en crédit ?

Pour un investissement locatif pret, la question ne se pose presque pas : oui, faire appel à un courtier est très souvent une excellente idée. Son rôle va bien au-delà de la simple chasse au meilleur taux.

D'abord, un courtier vous fait gagner un temps fou. Vous montez un seul et unique dossier, et c'est lui qui le présente à tout son réseau de banques partenaires, y compris à des établissements que vous n'auriez jamais pensé à solliciter.

Ensuite, grâce au volume d'affaires qu'il apporte aux banques, il a un pouvoir de négociation sans commune mesure avec celui d'un particulier. Il peut obtenir de bien meilleures conditions sur tous les fronts :

• Le taux nominal du crédit, bien sûr.
• Le coût de l'assurance emprunteur (un poste de dépense énorme !).
• La réduction, voire la suppression, des frais de dossier et des pénalités de remboursement anticipé.

Un bon courtier est bien plus qu'un intermédiaire ; c'est un véritable conseiller. Il vous aide à structurer votre financement, à mettre en avant les points forts de votre projet et à le défendre bec et ongles auprès des banques. Le coût de sa prestation est quasiment toujours amorti par les milliers d'euros qu'il vous fera économiser sur la durée totale du prêt.

Pour que votre projet devienne réalité, la première marche est de rédiger une offre d'achat qui inspire confiance. Offerz vous permet de créer en quelques minutes un document professionnel et bétonné, qui intègre toutes les clauses pour rassurer le vendeur et maximiser vos chances de l'emporter. Préparez votre prochaine offre sur https://offerz.fr.

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